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惠民保成为健康险市场一匹“黑马” 保险公司在运营上需注意防范风险提升服务效率

[ 2020-10-30 12:07 ]   来源:[ 中国商报 ]    双击自动滚频 
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  近日,四五十个城市都在政府的指导下推出了惠民保,以低廉的价格、高额的赔付受到广泛关注。“惠民保”主要是对医保报销不足的部分加以补充保障,现有数据显示,目前参保人数超2000万,累计保费超10亿元。

  普惠型医保补充保险如雨后春笋般迅速发展,俨然成为健康险市场的一匹“黑马”。不过,也有业内人士提醒,惠民保由于参保人数众多、参保地域广泛,对保险公司的运营也提出了新的要求,在优化传统保险运营模式的基础上,保险公司需注意防范风险,提升服务效率。

  北京京惠保正式发布

  “北京医保推出的这个京惠保非常好,很多自费药可以报销,79元一年,200万元保障。除了五类重疾,其他都可带病投保,百岁老人也能保。”有北京市民这样表示。

  10月15日,“北京京惠保”正式发布,北京市基本医保参保人员均能以每年79元的统一价格,获得最高200万元的保险保障和18项健康服务。

  北京市委社会工委、市民政局领导表示,“北京京惠保”作为首都城市定制保险,按照“政府指导、社会参与”的模式,作为惠及北京市民民生的专属保障,凸显了“普惠+实用”的定位,对于提升北京城乡(600861)居民健康保障水平,防范大病带来的致贫返贫具有非常积极的意义。

  据悉,“北京京惠保”由北京人寿保险股份有限公司北京分公司、安盛天平财产保险有限公司北京分公司承保,与基本医保紧密衔接,旨在缓解因病致贫、因病返贫的现象发生,助力北京多层次医疗保障体系的建设。北京市医保参保人均可关注“北京京惠保”微信公众号进行线上参保。

  与其他城市惠民保相比,健康管理是“北京京惠保”的一大特色。为了帮助参保人更好地了解并管理自身健康状况,“北京京惠保”通过因数健康平台及其合作机构,为参保人提供慢病管理、用药福利、癌症及肿瘤筛查、在线图文问诊、重疾门诊绿色通道等18项健康服务,借助健康体检预防疾病产生,通过健康干预降低发病率,发挥就医绿色通道服务作用,以提高看病就医的速度与有效性,让健康管理始终贯穿疾病的预防、分析、诊断、治疗等各个阶段。

  惠民保项目加速落地

  今年3月出台的《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确提出,到2030年,全面建成以基本医疗保险为主体,医疗救助为托底,补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。此后,惠民保类项目开始在多个城市酝酿并加速落地,各大保险公司也纷纷入局。

  10月初,人保财险山西省分公司发布山西省的普惠型补充医疗保险“晋惠保”并上市销售。人保财险山西省分公司党委书记、总经理张宝辉认为,“晋惠保”真正体现了惠民属性,为进一步满足山西省人民群众更加多元化、多层次的健康保障需求,特别是面对重大疾病需使用特殊药品等自备药品时,避免因个人负担过重而致贫返贫。

  10月12日,福建首个省级普惠型补充医疗险“八闽保”正式亮相泉州。“八闽保”聚焦大额医疗费用保障,参保人每年仅需69元,即可获得最高250万元的保障额度,对目录内高额医疗费用、部分目录外25种高额特定药品费用提供累计250万元的保障。

  10月25日,长沙市迎来了专属惠民保险“长沙民生保”。参保人每年缴费59元,最高可获得200万元保险保障。“长沙民生保”由中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司承保,是为长沙市民专属定制的补充医疗保险。只要是长沙市基本医疗保险、湖南省本级城镇职工基本医疗保险已缴费且为在保状态的参保人,均可投保。

  值得注意的是,各地相继推出的惠民保产品,是在社会医疗保险的基础上,建立的一种“政府指导、商保承办、自愿参保、多渠道筹资”的补充医疗保险制度,解决医保范围内自付部分的保障问题。相较而言,常规商业重疾险更多突破医保目录,报销靶向药、昂贵进口药、进口器材等,市民可根据自身经济承受能力,通过惠民保与重疾险的互补来提升保障水平。

  风险管控经验需加强

  纵观市场已上线的惠民保类产品,保费集中在百元以下。例如,北京京惠保保费为79元每年,福建省首款惠民保险“八闽保”保费为69元,广州惠民保保费只有49元。

  就在普惠型补充医疗保险各地如火如荼展开之际,8月13日,在浙江省嘉兴市民政局指导下上线的、中国太平洋财产保险公司嘉兴中心支公司承保的“惠嘉保”,传出上线仅一个多月就宣布退出的消息。

  安盛天平首席健康险业务官周晞烨表示,惠民保险在各地陆续落地,是全面建成多层次医疗保障体系的创新性尝试,也是各地积极响应国家医改政策的结果。借力政策东风和广阔市场需求,机构争相入局,其中既有老字号巨头险企参与,也有一众中小型险企以及互联网保险公司的身影。

  目前,惠民保市场呈主体加速进场的状态,保险公司、互联网企业等都在布局。业内预计未来半年到一年的时间,惠民保就可以覆盖全国主要地市。从承保公司来看,既有中国平安、中国人寿(601628)等大型险企,也有东吴人寿、泰山财险、国富人寿等地方中小险企,还有众安在线、泰康在线等互联网保险公司。从健康服务公司来看,有思派健康、镁信健康、暖哇科技、南京智慧医疗等。从保险中介公司来看,蚂蚁保险、水滴保险商城、腾讯微保、轻松保、360保险旗下的广东众康永道等均积极参与。

  从目前来看,惠民保运营时间较短,对价格和风险的管控经验不足。业内普遍认为,具有普惠性质的惠民保要想保持其持续性,对风险控制和费用管控提出较高要求。360保险副总裁兼总精算师张利凯表示,惠民保本质上是一个保险产品,要符合基本的保险原理和运营规律,才能使惠民保更持久地为民众服务,风险管理是惠民保持续稳定运行的关键。

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