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下沉市场中健康保险意识提升 科技助力推动健康险创新保障内容

[ 2020-11-04 11:52 ]   来源:[ 金融时报 ]    双击自动滚频 
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  近日,上市险企陆续公布的三季报告显示,今年前三季度部分上市险企健康险保持增长势头。其中,人保财险意健险保费收入达594.5亿元,同比增速18.4%;人保健康实现期交首年原保险保费收入60.42亿元,同比增长19.3%,占长险首年保费的60.4%;平安产险意健险保费收入为126.8亿元,同比大增32.7%。

  以小窥大,不久前,银保监会发布今年前三季度保费数据显示,人身险公司健康险保费收入达5698亿元,同比增长14.5%,财险公司健康险保费与去年同期相比则猛增38.3%达到968亿元的收入。

  在疫情的影响下,居民对健康类保险的需求大幅上升。今年1月,《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》(以下简称《意见》)提出多项政策支持。其中,完善健康保险产品和服务,研究扩大税优健康保险产品范围,鼓励保险机构提供医疗、疾病、照护、生育等综合保障服务,支持商业保险机构参与医保服务和医保控费,完善大病保险运行监管机制,探索健康险与国家医保信息平台对接,以及推动健康保险与健康管理融合发展等成为主要内容。《意见》还提出力争到2025年,商业健康保险市场规模超过2万亿元,成为中国特色医疗保障体系的重要组成部分。

  尽管保险公司探索创新步伐未停,但与居民快速增长的个性化需求相比,当前,我国健康险方面仍存在有效供给不足的问题。

  事实上,过去多年健康险增长是乏力的。具体到下沉市场来看,商业健康险保险密度和保险深度都处于较低水平。从产品结构角度来看,目前市面上所销售健康险产品多为疾病保险和医疗保险产品,诸如护理保险、失能收入保险的供给严重不足,这部分的缺失也将导致产品覆盖面不够广,保障力度有限等问题;从全流程服务模式来看,目前尚未建立,产品与健康服务结合不足,健康险专业化经营水平不够。特别是健康管理的理念执行不到位,部分险企空有健康管理的噱头,实际与其他保险产品并无分别;从充当医改重要角色方面来看,健康险并未在深化医药卫生体制改革中发挥重要影响,监管部门在鼓励市场化力量参与医改的过程中未出台配套制度,政策与市场环境发展不匹配等,这些原因都导致消费者健康险购买力未被充分激发,巨大的潜在需求未能有效转化。

  但是,此次新冠疫情提升了全社会的风险防范与保障意识。业内人士表示,在疫情对社会的主要影响逐渐消退、民众逐步恢复正常消费后,前期受到抑制的保险需求将迎来快速反弹。一系列相关政策的推出也对短期健康险发展构成利好,下沉市场的健康保险意识有较大提升,为健康险销售奠定了良好的客户基础。麦肯锡最新研究表明,尽管人身保险市场整体增长乏力,但健康险与意外险却势头更劲。消费者购买健康险的意愿激增,部分保险公司开发出新型保单,以覆盖新冠肺炎相关的意外险。

  健康险保费持续多年快速增长离不开政策支持、市场环境的变化以及居民保障意识的觉醒。同时,在此次疫情期间,保险业代理人展业困难的情况下,险企除了各个渠道积极稳定现有产品结构外,为应对经济环境发生的变化,各家险企还适时对线上及线下业务进行调整,加速产品与服务线上化进程,加大科技的力量给健康险带来新一波活力。

  从监管层面来看,也在鼓励保险行业线上化、科技化,利用互联网等科技实现行业高质量发展。今年5月,银保监会下发的《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》指出,到2020年,农险、车险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率要达到80%以上。科技赋能、改革赋能、创新赋能、管理赋能均成了保险行业的新需求。

  当前,健康险增速较快,是拉动行业保费增长的主力险种之一,但其规模与寿险等传统险种相比仍然较小,下一步,要减小规模差距,需尽快建立其有效数据支持效果分析、创新与差异化服务以及相关的健康管理服务。

  显然,科技力量的介入可以有效缓解这一难题。实际上,科技落地健康险项目众多。中国平安公布的三季报显示,其科技战略持续深化,各项业务保持快速发展,今年前三季度科技业务总收入达到650.28亿元,同比增长8.3%。以平安好医生为例,通过人工智能辅助的自有医疗团队为核心,整合线下医疗健康服务网络,为用户提供线上线下一体化的医疗健康服务。平安医保科技更以智慧医保系统为核心,打造智慧医保一体化平台,为医保局赋能;同时从医保出发,围绕医院、医生、药店、参保人,积极延伸打造医疗管理综合解决方案,有效缓解上述难题。

  很显然,随着居民健康意识的加强将进一步扩大对保险产品的需求,加之在政策与科技的持续推动下,医疗健康产业将持续高速发展。对于下一步健康险如何发展,业内人士表示,健康险将通过政策引领、完善制度、加强监管以及科技助力,深化金融供给侧结构性改革,推动健康险创新保障内容,扩大覆盖范围,进一步提高保障水平,提升服务能力。

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