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保险科技在寿险、健康险和车险领域应用加速落地 其潜在价值推动保险业向高质量增长迈进

[ 2020-11-16 17:38 ]   来源:[ 中国银行保险报网 ]    双击自动滚频 
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  原标题:保险科技推动行业高质量发展

  □记者苏洁

  近日,艾瑞咨询发布了《2020年中国保险科技应用价值研究报告》(以下简称《报告》),解析了近几年保险科技在寿险、健康险、车险领域的应用不断成熟落地并开始展现其潜在价值。《报告》分析,保险科技的加速渗透正在推动保险行业向高质量增长迈进。

  技术环境成熟

  《报告》指出,“算法、算力、数据”三要素大幅提升的背景下,保险科技应用加速落地。

  纵观中国保险行业近年来的发展历程,每一次商业模式的创新都离不开底层技术的赋能应用。当前,大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等前沿技术不断成熟并开始赋能各行各业,同样也加速了保险行业的科技转型进程。在数据大爆发的时代,保险行业借助保险科技能够更深入地了解用户需求、识别业务风险,从而在产品定制、精准营销、理赔等方面重塑保险价值链。综上所述,前沿技术的落地应用在降低成本提升业务效率的同时,也将从用户交互体验、服务质量等方面重新定义保险服务。

  资本看好

  从全球保险科技公司的融资情况来看,近些年全球资本不断加码保险科技领域投资力度,这表明资本对保险科技的发展前景及其商业应用价值持有乐观预期。根据CB Insight的数据,2019年全球保险科技公司融资金额高达77.8亿美元,另外在受新冠肺炎疫情影响后,2020年第二季度全球保险科技融资金额达15.58亿美元,环比增长71%,呈现快速反弹的态势(见图1)。从融资案例类型来看,发展到现阶段,全球资本更加偏好成熟期项目,平均单笔交易的融资金额大幅提升,而这一点在中国保险科技一级市场同样能够得到印证。这意味着经过多年发展和洗牌,在保险科技各个细分赛道已经出现了头部玩家,艾瑞预计,未来3-5年或将迎来一波保险科技企业的IPO热潮。

  险企加速保险科技投入

  除了新兴创业公司以外,成熟的科技公司、互联网巨头、产业集团也在积极加入保险科技发展大潮,由此也引发了行业的“鲇鱼效应”,持牌保险机构纷纷加大科技投入力度。艾瑞测算,2019年,中国保险机构科技投入超300亿元,在经历观望和保守态度之后,传统保险企业开始主动拥抱科技趋势(见图2)。而为了实现保险行业向高质量增长迈进,走出创新和融合的发展之路,保险公司需要加速数字化转型及保险科技的应用,以提升企业综合竞争力,重塑保险客户旅程。可以预见,未来保险业竞争的核心将转向科技竞争。

  基于云分布式架构系统

  随着近年来互联网高并发业务需求的爆发以及大数据、人工智能等新兴技术的快速发展和落地应用,传统核心系统“烟囱式”IT架构已无法满足当前的业务诉求,保险公司需要更好的动态分布资源,支持突发性的、高运算量的业务场景。

  基于云端分布式的系统架构能够解决过去单体架构开发效率低、自动化程度低、敏捷性差等痛点。数据显示,2016年,中国互联网保险保单数量为61.7亿单,而这一数据在2019年已经超过400亿。互联网保险在打开普惠保险增量市场的同时也带来保险业务高频化、碎片化的特征。首先,得益于云计算的发展,保险公司后台系统能够对硬件资源进行灵活调配,在互联网峰值流量接入时,实现快速的横向扩展,从而满足对互联网高并发业务需求的承接。其次,基于云提供的标准化打包服务可以快速满足产品或业务的上下线需求,真正实现分钟级业务部署。最后,云计算所提供的强大算力能够支撑大数据、人工智能等其他前沿科技的落地应用。因此从整体上而言,基于云架构的系统改造能够从根本上提升保险公司系统的运营能力,进而满足企业的业务开展需求。

  建立保险反欺诈风控防线

  保险欺诈一直是保险行业面临的巨大挑战之一,根据行业数据,中国财产险公司的综合赔付率均值约在60%,而每年保险行业的欺诈损失高达10%-15%。高欺诈风险、高赔付率直接导致了企业经营情况承压。另外,进入数字化时代,保险公司通过非接触方式开展的保险业务逐渐增多,过去依靠线下人工核保核赔的方式会出现审核效率低下、人力成本高的问题,保险公司需要更强的风控能力支持业务的开展。

  保险科技的应用为行业提升风控能力带来了新契机,以大数据、人工智能技术为代表的保险科技能够有效提升保险企业风控效率和效果。基于海量全方位的用户数据及第三方场景数据,通过建立实时的反欺诈规则引擎及关联图谱分析,保险公司能够甄别欺诈骗保行为,判断案件真实程度。

  艾瑞保守测算,一家积极发展保险科技的财产险公司能够在5年内获得渠道成本、人力成本、赔付成本及其他运营成本的大幅优化,从而使保险公司提高市场竞争力。不过值得注意的是,保险科技体现降本效果并非一蹴而就,企业需找到合适的场景切入点,随着科技应用的持续渗透,未来降本空间将逐渐扩大。

  细分场景科技价值

  寿险:疫情下的代理人生存法则

  受疫情防控影响,2020年,代理人线下推广活动受到严重阻碍,这对一直依赖于线下面对面展业和签单的寿险业务是极大的冲击。在此背景下,社交媒体、官方网站等数字化渠道成为代理人主要的获客及展业方式;除此之外,自媒体、短视频、社群营销等创新营销方式也相继出现,寿险代理人营销生态呈现多元化发展态势。因此,疫情迫使寿险代理人开始更多地通过网络渠道与客户进行业务交流并引导客户完成在线投保,而这一过程或许会成为不可逆的客户旅程升级,未来将成为寿险业的“新常态”。

  健康险:全业务价值链的重塑再造

  近年来,随着国民健康意识觉醒以及网红产品百万医疗险的爆发,健康险成为保险行业发展最为迅猛的险种。而在客户需求日益多元化、健康险产品更加个性化以及保险多渠道融合的现状下,保险公司未来需要比拼的是产品创新能力、差异化定价能力、风险控制能力及服务延伸能力。

  针对健康险价值链存在的诸多问题,目前保险科技应用并不只局限于营销环节,而是更多地通过技术手段改造业务全流程,提升业务效率。

  车险:综合改革倒逼企业精细化运营

  当前监管环境下,精细化运营、优化成本是开展车险业务的必选项。受车险综改、报行合一、新车销量增速下滑等因素叠加影响,车险行业的变革进入深水区。过去,中国车险行业一直处在粗放式竞争环境下,高手续费、高返点、竞争失序是行业常态,这也导致车险经营成本居高不下。艾瑞认为,以科技为支撑点,解决车险业务流程长期存在的痛点是车险企业实现差异化竞争的最佳方案,而持续推动车险生态智能化、不断提升行业效率是车险企业迈向高质量发展的必经之路,在未来的车险市场中,保险科技将持续扮演重要的角色。

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