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网络互助平台正在经历集体退潮 传统险企健康险下沉市场空间有望进一步释放

[ 2021-04-08 11:45 ]   来源:[ 中国保险网 ]    双击自动滚频 
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  中国保险网4月8日讯 受到疫情影响的2020年和2021年对于网络互助平台的运营商而言并非易事。关停已成为许多平台的最终目标。从2020年的百度灯火互助,到2021年的美团互助、轻松互助、水滴互助,从新兵到老兵,都是因为人数少,负担太重, 或偏离主业,最后折戟沉沙。尽管网络互助本质上具有商业保险的特征,但它与大量保险法则的原理相似。这是一种互助经济活动,将保险的操作原理与以互联网为核心的特征相结合。但是,对于网络互助尚无明确的监管机构和监管标准,与商业保险存在许多重大差异。

  曾经火热的网络互助平台,正在经历集体退潮。近日,悟空互助宣布将于4月30日关停,而在此前,百度、美团、水滴、轻松等互助平台已相继宣布关停。截止目前,三大网络互助平台仅相互宝仍在运营中。

  在分析人士看来,参与人数增长乏力,盈利模式难以持续稳定,以及面临纳入监管的合规风险,是网络互助平台相继关停主要原因。在此情况下,传统险企的健康险下沉市场空间有望得到进一步释放。

  多家网络互助平台关停

  “0元加入,先享保障”“救助一人不超过1毛钱”“初次确证即可申请最高30万元互助金”……近年来,随着水滴互助、轻松互助、相互宝等平台的入场,网络互助模式引发广泛关注、用户迅速增长。以相互宝为例,2020年9月分摊用户人数达到1.06亿。

  不过,随着参与人数增长乏力、分摊压力上升,曾经的“香饽饽”也逐渐成为“昨日黄花”。今年以来,已有4家网络互助平台相继宣布关停,包括美团互助、轻松互助、水滴互助、悟空互助。而此前,去年9月,运营不满1年的百度灯火互助已宣布关停。

  与保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同,网络互助平台根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。金融投资报记者注意到,今年以来,多个网络互助平台参与人数出现连续下滑,人均分摊额居高不下。以相互宝为例,截止4月7日,相互宝参与分摊人数9265.62万人,较2021年1月第一期10100.76万人减少超800万人。

  “加入相互宝已经两年多了,分摊金额确实上升很明显。”成都市民刘女士向金融投资报记者表示,2020年其相互宝分摊费用为90.56元,较2019年38.98元增加了一倍多。而仅2021年一季度,分摊费用已达34.32元,预计全年费用还会增加。

  “由于前端审核宽松,网络互助平台吸引了大量的非健康体,随着分摊金额的快速上涨,健康用户很可能退出互助平台,最终形成了逆选择的循环。” 天风证券分析师夏昌盛指出。

  盈利模式难以持续稳定,亦令网络互助出现展业危机。夏昌盛认为,网络互助所产生的“劣币驱逐良币”问题,将主要从两个方面影响平台的经营状况。其中,一是参与人群大幅下降与赔付案件数量上升将引起偿付能力不足,进而影响平台的持续经营;二是平台参与人数下降,极大地增加了从自有互助平台向保险业务的引流难度,盈利模式将难以为继。

  与此同时,预计强化持牌经营被认为是网络互助平台相继关停的另一个原因。

  “最近一段时期野蛮生长的网络互助平台,本质上具有商业保险的特征,但目前没有明确的监管主体和监管标准,处于无人监管的尴尬境地。”去年9月,银保监会发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》指出,对此,要“把网络互助平台纳入监管,尽快研究准入标准,实现持牌经营和合法经营。”

  在分析人士看来,这或是网络互助将被纳入监管的信号。

  健康险市场迎利好

  另一方面,随着多家头部网络互助平台的关停,传统险企的健康险业务格局亦迎来变化。

  “网络用户下沉明显、客户商业险购买意愿较强,随着头部网络互助平台的相继关停,叠加新重疾产品上线、多次给付和产品+服务等特征,预计将为传统险企的健康险下沉市场进一步释放空间。”平安证券研报指出。

  事实上,在关停互助业务后,部分网络互助平台也选择通过保险升级保障。以水滴互助为例,根据公告,在征得同意后,其将为互助保障中的会员投保一年期,最高保额 50 万元的健康险 (水滴健康保),保费由平台承担。

  除健康保险外,是否还有其他产品可补位消费者需求?对于刘女士而言,“愈来愈贵”的相互宝可谓鸡肋,但令其进退两难的原因在于,因为在相互宝存续期间罹患高血压,不符合健康告知,这也让多数互联网健康险产品对其关闭了大门,同时或面临保费增加。

  对此,作为普惠型补充医疗保险产品,“惠民保”亦提供了选择。“惠民保”面向医保参保人员,定位是在医保之后提供二次保障,主要为转移医保内大病大额自负费用的开销而设。据平安证券研报数据,2020年共有23省82个地区179个地市111款产品上线,累计超4000万人参保,保费收入超50亿元。

  “从产品来看,由于惠民保健康告知宽松、保费低、无等待期,且允许带病投保,可为部分年龄偏大或收入偏低、无力购买商业保险的人群提供医保外的部分基本保障。”业内人士指出,而存在更高保障需求的人群,则可通过商业保险提供全面保障。

  如果网络互助可以真正取代保险,那么通过网络互助可以解决保险行业中的许多问题或慢性疾病吗?通过网络互助能否更好地满足被保险人的保护需求?网络互助模式的缺点或问题能否通过实践和发展逐步得到解决和改善?从结果来看,尽管网络互助一下子发展很快,但是它不能为长期运行做好充分的准备,上述问题还没有得到很好的解决。普通百姓的风险保护需求不是短期的和暂时的。多个网络互助平台的陆续关闭公告也将严重损害参与该模式下网络互助的人们对其余平台的信任。

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