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鉴保管家|50万的重疾险保额,我能活着拿到么

[ 2019-08-09 15:45 ]   来源:[ IT商业新闻网 ]    双击自动滚频 
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  这两年随着互联网保险的发展,我们的保险险种好像越来越多,可供消费者购买的组合搭配也越来越多。

  特别是在重疾险上,过去的重疾险,“保障终身+身故责任”是产品标配,但随着互联网保险的亮相,“消费型”、“定期保障”等产品快速浮出水面,并以其低廉的价格和充足的保障俘获了一批死忠拥趸。

  归根结底,能够有保险公司站出来去打压重疾险价格,降低保险行业整体的准入门槛,小管家是很开心的。我开心之余我也要给大伙泼盆冷水,因为有些保障的漏洞你还没看到,具体的漏洞在哪里?咱们还是得从保障疾病说起。

  很多人了解重疾险是非常粗糙的,再加上被很多不专业的代理人一忽悠,瞬间觉得自己一年花了3000块买的重疾险,能保自己一生无虞,而小管家见过最多的、也是荼毒消费者最深的一个谎言就是“重疾险确诊即给付”。

  “医疗险是报销型,得病了自己先看病然后再报销;重疾险是给付型,得病就给钱”。这是一句非常常见的销售话术,但他并不准确。

  所有重疾险的保障病种之中,恶性肿瘤是排在首位的,主要原因在于其治疗开销高,患病率高,放在首位无疑增加了重疾产品的信度。

  那么对于癌症,的确是符合咱们说的“确诊即给付”,所以截止目前为止,癌症赔付是极少出现纠纷的,因为保险责任很清晰。但其他疾病并不如此,比如“重大器官移植术或造血干细胞移植术”。

  对于这项保障,保险公司的规定是必须在进行了手术之后才能进行赔付,而非医院建议手术即可理赔的。

  那么这就很尴尬,这两项手术的费用很高,再加上病情前期的拖累,手术前家庭的资金缺口极大,但保险公司对此确是术后赔付。

  还有类似的坑点么?有,咱们再举个例子,“脑中风后遗症”。

  在重疾保障中除了“确诊即给付”的形式,咱们上面说的“实施某种手术或治疗手段后给付”的形式以外,还有类似脑中风后遗症这种“达到某种疾病状态后给付”的形式。

  脑中风后遗症规定,在患病后180天后,身体还要满足3个较为严格的条件之一:

  1) 一肢或一肢以上 肢体机能完全丧失 ;

  2) 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;

  3) 自主生活能力完全丧失,无法独立完成 六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

  达到这三项之一有多难?小管家也不是专业的医学生,但是从理赔纠纷的案例中还是可以看到存在这种情况的纠纷的,所以可以肯定一定是没那么容易“达标”。

  除了并非所有保障都是“确诊即给付”这个坑点外,还有一些重大疾病从定义来看与绝症无异。比如“终末期肾病”。

  稍微有点常识的都懂,这不就是尿毒症么?尿毒症有多少人能够等到换肾呢?除非你手眼通天,否则差不多是100个人最终有一个能换肾成功并保持一个不错的生存质量。所以从某种意义上这个重疾险是不是还有点绝症险的味道呢?

  说到这你可能会说了,

  “去特么的重疾险,我就说保险公司都是骗人的吧。”

  “小管家还我血汗钱,劳资要退保!”

  ......

  稍安勿躁各位,对此小管家来解释几句,也顺道提醒给尚未投保的小伙伴几句。

  第一、癌症才是重疾险的爸爸

  如果重疾险不保癌症,保费能便宜至少80%。

  从历年的重疾出险案件中我们可以发现,癌症是最多的。小管家之前也从晚上搜罗了很多医学数据,从患病几率角度:

  儿童重疾中癌症占90%以上,成人重疾占70%以上。

  换句话说,保重疾很大程度上就是保癌症。所以这里敲黑板了,之前小管家和大家说,给家里老人买保险,买不起重疾就买防癌,很多人觉得我是在变着法的坑大伙血汗钱。

  实际上呢?癌症真的是重疾险的亲爹,防癌险真的实用。

  第二、重疾险还是绝症险

  目前的重疾险少则保障100种重疾,多的150、60种小管家也是给大家介绍过的。随机挑一样不幸遭重,生存下来的概率有多少?

  说实话小管家没算过、也没能从网上给大伙找到相关数据,但我总觉的70%一大关。换句话说,得了重疾并不是所有人都能恢复如初的,这个你得承认。所以网上有一种言论说重疾险就是绝症险,从某种角度来看说的没错。

  不过咱们话说回来,重疾险本来就是弥补经济损失的,要是钱能换命,那么这个世界不就乱套了么?所以你不必纠结重疾险的赔付款能不能治好病,这是医生关心的事情。

  我们纠结的是别回头人没治好,钱也没赔。比如咱们说的重大器官移植术,没等到供体怎么办?病得了,人没了,可保险公司不赔钱,这不就亏了么?

  所以,消费型重疾险的确降低了保险的准入门槛,但对于保障漏洞咱们也不能做鸵鸟装作看不见。

  有能力还是要买含身故责任的重疾险,如果已经买了消费型重疾险,过两年升职加薪了一定想着给自己加保定期寿险。正视保障漏洞,我们才能尽量过好自己的一辈子。

  第三、重疾险怕不是在为难老子

  “满足某种疾病状态才赔付”这件事的确挺操蛋的,但小管家想说,这不是你诟病重疾险的原因,人家保险公司给大伙台阶下了。

  比如心梗,轻症里面有没有轻度心梗保障?比如脑中风,中症里有没有中度脑中风?

  重疾险的保费都是通过精确计算得出的,轻度脑中风,这个病就值“30%保额”;中度心梗,这个病就要用“50%保额”,这都是提前算好的,不是保险公司马后炮编排你。

  换句话说,正因为这么严谨的设计,我们才能拿一个较低的价格买到这么贴心的产品,如果轻度脑中风也赔50万、轻度烧伤也赔50万,我们的保费就不会这么便宜了。您说是不是这个道理?

  对此小管家要再多说道两句,之前我就常说,买重疾险,重疾病种没那么重要。网络上逐条点评重疾保障的小伙伴也是与耍流氓无异,因为银保监会已经规定了25种高发的重大疾病。对比重疾险,要看中症、轻症保障的是什么。

  什么是好重疾产品?他的轻症、中症一定要尽量覆盖病程渐进的重大疾病,比如脑中风、心梗、烧伤,一定要有各自对应的轻度病症,而且这种对应病种越多越好。

  最后总的来说,我们买保险,排除了过于坑的产品后,还是要相信一分钱一分货的,便宜的重疾产品一定有他的保障漏洞存在。

  不过也别慌,这些漏洞我们也可以用医疗险、定寿险也相应弥补,但这些保障漏洞你发现了么?

  好了,今天的内容就是这些

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