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麦田说房丨LPR vs 固定利率,房屋贷款选哪个

[ 2020-05-26 14:15 ]   来源:[ 网络 ]    双击自动滚频 
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  3月份起,随着中国人民银行公告〔2019〕第30号公告的出台,各银行纷纷进行存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR的工作。那么,什么是LPR?LPR和房贷利率是什么关系?贷款选择固定利率还是LPR?到底哪种方式更省钱?如果选择LPR,需要加减多少个基点?麦田房产小编为您答疑解惑。

  一、什么是LPR?和房贷利率什么关系?

  LPR是贷款市场报价利率的简称。我们可以简单地把它理解成根据市场化程度更高的浮动利率。目前是由18家具有代表性的报价银行每月报价一次,然后由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算,LPR每月20日报价一次。房贷利率=LPR+加点,每月银行会对加点进行相应的调整。公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。

  二、LPR定价和按照贷款基准利率定价的区别

  首先,两者的定价参照值不同,基准利率定价方式下,贷款利率锚定人民银行公布的同期同档次基准利率;LPR定价方式下,贷款利率锚定全国银行间同业拆借中心公布的相应期限LPR。

  这两者之间所反映的市场化程度不同,基准利率由人民银行不定期调整并公布,LPR由全国银行间同业拆借中心于每月20日公布,LPR的市场化程度更高,更能反映市场供求的变化情况。

  他们的浮动方式不同,基准利率定价方式下,一般按比例来浮动,比如基准利率上浮10%;LPR定价方式下,按照点数来浮动,比如LPR加40个基点。

  三、哪些贷款可以转换为LPR定价?可否不选择转换?

  之前发放的贷款如果同时满足几个要素,就可以转换为LPR定价,首先是要在2020年1月1日前银行已发放的贷款,也包括在这之前已签订合同但未发放的贷款,同时这些贷款是参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。LPR转换完全根据个人意愿自行选择,但只能选择一次,选择后不能更改。当然,也可以弃权不做选择,超过转换时间银行将按照原合同利率执行。

  需要特别注意的是,有些贷款是不纳入转换范围的:一个是我们的公积金个人住房贷款,还有我们贷款到期日早于2020年12月31日(含)的贷款以及原合同约定适用固定利率定价的贷款将不纳入转换范围。

  可转换条件:1、在2020年1月1日前银行已发放的贷款,包括在此前已签订合同但未发放的贷款2、贷款参考贷款基准利率定价3、属于浮动利率贷款不纳入转换范围贷款:1、公积金个人住房贷款2、剩余贷款期限不足一个重定价周期的贷款,即原合同约定的贷款到期日早于下一次重定价日期的贷款3、原合同约定适用固定利率定价的贷款4、经与公积金中心协商不转换的个人住房公积金转商业性贴息贷款。

  四、LPR和固定利率怎么算?选哪个更省钱?

  贷款者如果选择固定利率,依照目前4.9%为基准利率进行计算,根据原借款合同约定的折扣或上浮的情况,计算出今后的贷款利率,转换后房贷利率即固定,至贷款结清为止都不会改变。贷款者如果选择LPR浮动利率,要先针对原有合同中规定的贷款折扣或上浮等情况进行LPR加点数值换算,加点数值是等于原房贷执行利率减LPR,加点数值从转换日起到贷款结清,不会改变。

  此次转化LPR 的计算参照值是2019年12月公布的相应期限的LPR,5年期以上LPR为4.8%。加点数值(可为负值)=原合同最近执行利率-2019年12月公布的LPR(其中五年期以上是4.8%)如果您转换时最近的贷款执行利率是5.39%,那么用5.39%-4.8%,得到0.59%,这个0.59%就是这笔贷款的LPR加点值。

  接下来我们的房贷利率水平就等于利率调整日前一日的LPR加上转换时确认的加点值。利率水平=利率调整日前一日的LPR(根据约定调整时间变化)+转换时确认的加点值(固定不变)那么到底这两个方案要如何选择?其实两种转换方式各有优势,具体如何选择取决于自己的判断,特别是对未来利率走势的判断。如果你判断市场利率会上升,选择固定利率可能更有利;如果你判断市场利率会下降,转换为LPR可能更有利。

  麦田房产温馨提示

  利率转换的时间是2020年3月1日——2020年8月31日,在这段时间,您会接到银行转换利率的通知,您可选择以下两种贷款利率换算方式:固定利率或LPR浮动利率,选择基于自愿原则,如果你已经确定要选择何种贷款利率方式,也可以主动联系贷款银行进行调整。

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