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360保险副总裁张利凯:惠民保险产品设计要科学 保险责任设计要合理、风控门槛要恰当

[ 2020-10-29 23:36 ]   来源:[ 北京商报 ]    双击自动滚频 
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原标题:360保险副总裁兼总精算师张利凯:惠民保险不能一味追求低价、责任设计一味拓宽

  作为医疗保险的补充,“物美价廉”的惠民保类保障项目正在多地“开花”,惠民保能否握紧市场“接力棒”?如何避免出现盈利较高和亏损较高的极端情况?近日,360保险副总裁兼总精算师张利凯谈及了他的看法,在张利凯看来,惠民保险不能一味追求低价、责任设计一味拓宽,产品设计要科学,保险责任设计要合理、风控门槛要恰当。

  统一共保体

  让“北京城惠保”运营更稳定

  今年以来,作为医疗健康保障赛道上杀出的一匹“黑马”,惠民保受到多方关注,相比动辄保费数千元的商业医疗保险,惠民保险的保费大多控制在百元以内,受到了众多保民的青睐。

  360保险发布的“北京城惠保”也不例外,“北京城惠保”依据用户年龄和对应的风险系数,将投保价格划分为三档,分别为19元/年、39元/年和199元/年,对应的年龄跨度为0-17周岁、18-60周岁和60周岁以上,投保次日即生效,可随时参保。

  张利凯认为,“北京城惠保”充分体现了360保险对保险经纪人的认知,那就是站在客户角度,选择一款相对来讲比较合适的产品。360保险撮合了6+2,6家直保公司和2家再保公司作为统一的共保体。

  所谓共保体就是6家公司均为这张保单提供服务,也让“北京城惠保”产品的稳定性得到了提升,不会存在没有保险公司承接保单的情况。“其次,由于360保险是完全基于线上互联网运营,承保客户可以通过多个角度找到360保险,线上的服务也非常流畅,这种超强的技术能力在承保客户体验方面非常好。”

  张利凯透露称,360保险团队已将近两千人,未来会通过地方优势资源打通市场,为当地的老百姓做保险支撑,到今年底都会采取这种策略,进行专项推动。

  不能一味追求低价

  设计、风控门槛要恰当

  惠民保险已经走过了5个年头,在早期发展中也出现过盈利较高和亏损较高的极端情况,如果盈利较高,惠民属性会被质疑;如果亏损较多,则保险公司持续提供保障的动力不足。

  在投保门槛上,“北京城惠保”也打破了一般商业健康险的投保限制,投保不限年龄职业,不限健康状况,无需体检。

  是否考虑到未来可能出现的赔付压力?张利凯介绍称,保险业所经营的就是风险,保险业的核心能力就是对风险的管理,第一要对风险有识别,第二对风险有度量,第三对风险有管理。

  怎样实现风险管理?张利凯从数据支撑、产品设计科学、减少人群之间不必要的补贴三大方面进行了分析。在他看来,惠民保险不能一味追求低价,责任设计一味拓宽,产品设计要科学,保险责任设计要合理、风控门槛要恰当。

  作为保险经营者来讲,张利凯认为,“核心能力输出就是风险管理,也就是减少人群之间不必要的补贴。一味用低风险人群去补贴高风险人群,这种补贴是不会长久的,要尽可能实现公平,才能长久稳健经营,广大被保险人也是长久稳健经营的最终受益者”。

  互联网保险潜力巨大

  消费体验亟待提升

  今年以来,在金融科技飞速发展的洗礼下,互联网保险股也搭上了科技的顺风车。近日,中国保险行业协会对外发布《2020年上半年互联网人身保险市场运行情况分析报告》数据显示,2020年上半年互联网健康险实现规模保费185.1亿元,同比增长60.1%,增速最快。

  市场多认为互联网保险风口已至,为保险业打开新的增长空间。在张利凯看来,保险业更适合互联网化经营,因为保险业没有实物、不需要物流,成本会更低。

  “敞口至少包括两个角度,第一个角度是时间的敞口,第二个角度是额度的敞口。” 张利凯认为,额度敞口是无法估量的,应该以至少10倍、20倍、30倍看未来发展的进程。

  对于保险消费者来说,此前尽管互联网技术提高了投保便利性,但互联网保险销售时强调“消费体验”,忽略保险产品信息披露与条款提示说明义务,导致消费者频频遭遇“投保容易、理赔难”等问题。张利凯提醒称,销售误导是行业沉疴,一直以来都存在这个问题,这种销售误导最早来自于一些面对面的线下人员,由于披露信息不完善,不但误导客户,有时也误导保险公司,确实需要进行严管。

  “互联网重视保险的体验,通过一些数据还有产品设计提升客户体验,也是未来的方向。” 张利凯如是说道。

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