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同方全球人寿彭勃:保险业是整个养老产业整合者 险企在养老生态圈中扮演五大角色

[ 2020-11-11 11:54 ]   来源:[ 21世纪经济报道 ]    双击自动滚频 
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  原标题:同方全球人寿彭勃:保险公司在养老产业生态链建设的五大角色

  11月10日,同方全球人寿总经理助理兼首席团险事业执行官兼健康险事业部总经理彭勃出席“第十五届21世纪亚洲金融年会”,在参与圆桌论坛时表示,做大做强养老金第三支柱,是我们这一代保险人当仁不让的使命。

  养老金第一支柱由政府发起,是现收现付模式;养老金第二支柱(企业年金和职业年金)由单位发起,目前覆盖面比较少;只有第三支柱是由个人自主购买的,最具市场活力。 第三支柱的作用不是“锦上添花”,而应承担起一定的基础保障功能,比较理想的第三支柱替代率水平应该保持在15%至20%。从顶层设计角度看,第三支柱的发展,有赖于税收激励政策的支持。税延养老险政策叫好不叫座,包括很多专业人士都不买,值得深思。彭勃指出,这并不是消费者没有养老保险的需求,而是现在的产品缺乏吸引力,主要体现在税延养老险1000元的缴费限额过低,领取阶段7.5%的税率优惠力度不大,投保、抵扣的手续繁琐的等方面。

  2019年,保险公司累计开发销售养老年金保险产品830款,产品覆盖了老年人身故、意外伤害、医疗、疾病、护理、养老年金等风险。总体看来,市场上的养老保险产品供给数量比较充足,但产品所提供的保障与服务,与老年人的实际需求仍有很大差距。例如,针对老年人群的健康险产品普遍保障期限较短,无法覆盖所需保障周期。与普通产品相比,老年人商业保险产品的开发确实面临很多困难。最主要的就是缺乏充足的定价数据,所以承保风险较高。同时,由于老年人身体较为脆弱,很多情况下对事故发生时的状态难以界定,比较容易引发纠纷。为解决养老供需矛盾,保险业仍需在养老保险产品创新上花了大力气。

  当前具备养老功能的保险保费收入在人身保险保费收入中的占比约为25%;其中退休后分期领取的养老年金保险保费收入在人身保险保费收入中占比仅为4.4%。而在美国、英国、加拿大等国,前一数字约为50%,后者超过35%。

  真正的养老年金应该是以满足养老需求为目的,例如同方全球人寿即将推出的:同方全球「创世纪」养老年金保险(分红型)。

  首先,这类年金开始给付时间在法定退休年龄之后,相比普通年金,因为给付时间晚,累积期长,客户交同样的保费,养老年金可以获得更多的保险金用于养老,增加养老的品质;其次,自约定年金领取年龄起,年年领,活多久,领多久,能够解决“人活着,钱没了”的养老困境;此外,还提供身故最低保证和分红。

  针对当前保险公司涉足健康管理、健康生态建设等热门话题,彭勃表示同方全球人寿做了多年研究和探索,发现保险公司在养老生态圈中可以发挥重要作用。

  首先,保险公司可以作为投资者,因为养老资金的资金量大,资金成本相对比较低,时间周期比较长,保险公司作为长期投资者大力参与养老产业生态投资建设具有天然的优势。

  其次,保险公司可以作为养老产业的联接者,如今养老产业覆盖面很大,包括医疗供应商、药品供应商、设备供应商、器材供应商、养老社区、养老地产供应商,服务供应商等等,谁能将他们联接起来?保险公司是非常适合的一方。

  第三,保险公司还是分析者,如今参保的客户达到10多亿,保险公司拥有海量的大数据,包括用户健康、体检,财务、医疗等多方面信息,对这些数据加工分析,可以向不同用户提供多元化的订制的养老服务解决方案。

  第四,保险公司还是一个重要的支付者。比如日本的养老护理产业,就是在2000年介护险推出后迎来了高速发展的时期。补偿类医疗保险、给付类的健康保险、重大疾病保险、失能保险、护理保险等等,可以成为养老生态圈强有力的支付者。

  最后,保险行业可以成为整个养老产业的整合者。事实上,客户的养老需求不是碎片化提供医疗、设备、护理、居住等产品,而是需要一个完整的解决方案。在这方面保险公司有巨大的优势,很多公司已经着手布局。

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