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信用保证保险沦为烫手山芋 保险公司发力信保仍需严控风险

[ 2020-09-07 21:54 ]   来源:[ 中国保险网 ]    双击自动滚频 
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  中国保险网9月7日消息  在市场经济条件下,人们开始重视风险管理,保险作为一种保障机制,种类越来越丰富。近年来,随着贷款业务的普及,信用保证保险已经悄然进入公众的视野。在经济低迷时期,信用保证保险业务风险突出,尤其是融资性信用担保保险业务。近年来,财产保险公司不时爆发信用保证保险雷击事件。根据上市保险公司披露的数据显示,去年这项业务的成本率大幅上升,人保财险甚至遭受了巨大损失。各保险公司都表示要提高管控能力,保持业务健康发展。然而,也有市场观点认为,融资信用担保保险对应于经济周期风险,财产保险公司不应该这样做这项业务。

  近一年,各大保险公司的信用保证险业务频频暴雷,几乎使该险种沦为烫手山芋。今年上半年,“老大哥”人保财险的信保业务更是承保亏损逾29亿,这些暴雷案例多少为信用保证保险蒙上一层阴影。有鉴于此,今年5月,银保监会在发布了《信用保险和保证保险业务监管办法》(以下简称“办法”)。但这还不够。消息显示,银保监会还进一步配套修订了信用保险和保证保险业务统计制度,计划于2021年1月1日起施行,报送频度为月报。如果公司无故晚报,或多次错报、漏报、瞒报,银保监会将建立黑名单制度,适时通报批评。

  仅从信用保证保险的角度来看,去年主要上市险企一般都是“不增加利润而增加收入”。根据2019年的财务报告,人保财险的信用保证保险的保费收入几乎翻了一番,但承保利润却发生了很大的变化,直接由盈利转为亏损。其中,消费金融行业的融资信用担保保险损失尤为严重。事实上,人保财险的业绩损失只是保险业对消费金融冷淡的冰山一角。包括中安在线、中国太平洋保险、中国平安在内的许多上市保险公司在2019年都增加了信用保证保费收入,但承保利润却无一例外地下降。受业绩损失的影响,保险公司开始控制消费者金融风险敞口。就像多米诺骨牌按下第一把钥匙一样,随后的影响逐渐浮出水面。

  目前,国内信用保险和保证保险的发展速度非常快,但总体而言,与财产损失保险、责任保险相比,信用保证保险的发展速度仍然较慢。三者中,财产损失保险发展速度最快,险种最多;责任保险近年来也发展迅速;信用保证保险经历了一个相对曲折的发展阶段。从2018年P2P行业的“暴雷潮”到最近人保财险关闭助贷保险部的传言,金融信用保险业务在保费上涨的同时,逐渐暴露出未覆盖的风险敞口。针对保险公司早期盲目发展业务,对保险标的风险重视不够等风险因素,《办法》从运营管理、内控管理、监督管理三个方面编织了融资信用保险业务的监管网络。此外,《办法》也着眼于长远,通过要求保险公司提升对合作伙伴的管理,中国保监会和当地监管部门将加强监督管理,促进信用保证保险业务高质量发展。

  同时,虽然《办法》自发布之日起开始生效,暂行办法同时废止,但《办法》仍设定了半年过渡期,旨在消化存量风险,控制增量风险。这也是应对后流行病时代信用风险管理日益困难的创新选择。到目前为止,中国的信用保险行业已经经历了上半年的野蛮增长,正在迎来一个全新的业务发展标准,这将在制度的引导下逐步进入一个新的发展阶段。在势头渐增之际,信用保险和保证保险应回归“保险姓保险”的初衷,这就要求保险公司巩固自身的风险防范能力,寻找自己的业务运营模式,以拥抱市场的未来。

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