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2019年保险中介:从严监管方能驶入良性轨道

[ 2019-05-08 11:13 ]   来源:[ 金融时报 ]    双击自动滚频 
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  策划人语:87%,这个数据是2018年保险中介渠道保费收入占比,也再次印证了保险中介的力量。作为保险市场主要参与者,保险中介的发展关乎着3.4万亿元的保费,也关乎2500余家的中介机构,甚至是中国保险市场的发展。无论是银行、车商等兼业代理,还是个人代理人、专业保险中介,抑或大热的网络平台,在不断叠加的互联网科技浪潮中,2019年,保险中介作为保险市场的重要组成部分,也迎来了高速发展,并且将成为保险业增长的“风口”。

  改革开放以来,伴随着保险业的发展壮大,我国保险中介从80年代初兼业代理的萌芽,发展到1992年个人营销的破冰,到2000年以后专业中介的壮大,再到目前中介渠道的遍地开花,从无到有、从小到大、从弱到强,形成了形态多样、功能互补、覆盖广泛的市场体系,不仅成为保险市场重要的组成部分,也促进了保险市场的健康快速发展。

  数据显示,截至2018年底,全国共有保险中介集团公司5家,全国性保险代理公司240家,区域性保险代理公司1550家,保险经纪公司499家,已备案保险公估公司353家,个人保险代理人871万人,保险兼业代理机构3.2万家,代理网点22万余家。2018年,保险中介渠道实现保费收入3.37万亿元,占全国总保费收入的87.4%。近5年保险中介渠道保费占比始终在80%以上,是保险销售的重要渠道。

  在日前举办的“2019年中国保险中介发展高峰论坛暨第二届于家堡论坛”上,来自监管部门、专家学者、保险学界以及知名险企高层等500多人齐聚一堂,以“守望过往·擎起未来,解构保险中介健康发展力”主题,为中国保险中介市场的未来共同出谋划策。

  

 

  数据资料

  专业化国际竞争力未充分显现

  需持续强化规范保险中介业务

  十年前有人说,“中介的春天到了”。十年后,中介的春天真的到了吗?870万营销员,超20%的营销员学历是本科以上,预示着高素质人力的加入。然而,庞大的人员规模出现的中介领域焦点问题,也是监管处罚较为频繁所在。尤其是自银保监会成立以来,监管部门对中介市场开展了密集的清核工作。尽管如此,也挡不住各路资本、科技、人力对中介机构的青睐。三股推动力之下,在保险产业链中,保险中介作为最了解保险市场供需的主体,有着难以被忽视的创新潜力和市场空间。

  在中南财经政法大学保险研究所所长、教授刘冬姣看来,监管部门之所以十多年来持续对中介市场一直严密监管其重要原因在于,我国中介市场还处在初级的发展阶段,需要不断地通过各种监管措施来引领和规范发展。清理整顿不是目的,目的在于促进行业或领域的健康稳定发展。她认为,近几年来,通过中介渠道实现的保费收入一直在80%以上,中介已成为保险业务发展的焦点。尽管目前有大量的社会资本进入保险中介市场,已发展至2600多家专业保险中介机构,但专业化国际竞争能力并未充分显现。可见,保险中介在保险价值链构成之中是重要的价值创造者,应借科技之势实现中介发展,这也是必由之路。

  “当前保险中介监管有五大政策走向。”银保监会中介监管部副巡视员施强在论坛上系统性地向与会者分享了保险中介监管的政策走向。施强表示,当前保险中介监管工作主要有以下几个方面:一是点面结合,持续推进风险攻坚战。切实提高防控意识和能力,严防严查违法涉资风险和非法保险中介活动,巩固风险防范攻坚成效。二是追本溯源,强化保险公司中介渠道监管,进一步筑牢防范中介市场系统性风险的底线,严肃查处保险公司利用中介渠道违法违规活动以及保险公司渠道管理失职失责的行为。三是综合施策,瞄准关键环节加强监管。以银行类机构为突破口,强化保险兼业代理机构规范经营。四是改革创新,促进转型升级高质量发展。加强市场准入管理,下放区域性中介机构审批事权,进一步统一审批标准,规范审批流程。继续推动保险公估机构备案制顺利过渡。五是多措并举,补齐加强制度机制短板。抓紧完备制度体系,加强保险中介立法研究,出台《保险代理人监管规定》,制定保险中介行政许可、备案及报告事项办法,制定互联网保险中介业务管理制度,修订保险专业中介机构分类监管办法,扎紧扎密制度笼子。

  保险消费进入体验时代

  科技赋能“新中介”变革

  “尽管存在业务竞争关系,但保险中介和保险公司之间更多的是合作关系,且有着更广泛的深入合作空间。”大童保险服务高级副总裁(拟任)王戈除了认为中介公司与保险公司之间是合作共赢关系,他还理解为二者的终极信仰都是“为客户创造价值”。

  从经营角度来看,保险公司和中介公司的关系,两大主体的经营业务可能有所交叉,存在着竞争。但从客户端而言,不仅是保险企业,社会中任何一个企业实际的终极目标都是为顾客创造价值,从这点来看,中介公司和保险公司的追求高度统一。因此,寻找客户并更好地服务客户,是中介公司和保险公司共同的选择,中介和保险公司更多的应是广义上的合作和服务关系。

  “大童目前电子化投保使用率已经达到98%,与所有保险公司合作的前提,不是佣金和手续费,而是希望保险公司具备电子化投保的投产能力,从而使客户体验有质的飞跃。举例来说,华夏人寿的产品上线之时,电子投保使用率迅速达到75.64%,整个投保流程在一天之内就可以完成,而传统纸质保单处理则要5个工作日。”王戈称。

  中融慧金信息科技董事长傅文胜在论述“新时代科技赋能之下的保险中介的变化与进步”的观点时谈到,如今,越来越多保险人士达成新的认知:保险科技不是颠覆者,而是赋能工具。而保险科技也催生了代理人对保险知识和技能的需求,成为各个机构对展业、增员、客户体验感的需求,进而倒逼保险行业不断前行。他认为,“产品多元化+技能+展业”是今后三大科技需求。而如何能够让一家公司的寿险保险代理人在100人、1000人、10000人的时候都能够在一个管理制度体系下、一个运营制度下高速运作,科技系统在基本法中显得十分重要。

  场景化激发用户保障意识

  自动化流程赋予价值链条

  4月18日,轻松保品牌正式上线,上线6天便卖出十几万张保单,年化保费1亿多元,这背后是轻松筹不容忽视的全球6亿规模的会员人数,以众筹互助起家、不到五年时间其商业与公益版图愈发庞大与清晰。

  谈及互联网时代、场景化时代的保险之道,轻松筹保险事业群总经理钟诚对此表示,现在保险产品的特质是轻、短、快。除了建立客户的保障意识外,如何为客户从保单中获得更为全面的保障,从个人到家庭,从自己到小孩和老人,从短险到长险,提供更全面的商业保障,这是继续转化的思路。因此,轻松筹一方面通过场景潜移默化完成了消费者教育,唤醒了社会中诸多潜在保障需求,另一方面在做公益的同时积淀了最为宝贵的用户数据,进而使产品定制化成为现实。

  “伴随互联网诞生的互联网保险,带着时代的创新印记。尽管互联网保险的蓝海无限,但仍困难重重。”小雨伞保险董事长徐瀚表示,随着各路资本加入,互联网保险队伍不断聚集并变大。由于高度竞争,互联网保险的利润在下降,但产品迭代加速。以小雨伞为例,从创始到现在就做一件事情,即:“定制+精选互联网产品在人身健康险的智能化链条服务”。在整个链条中应该尽量减少人力介入,使整个链条全自动化在线完成。在理赔方面,小雨伞的咔嚓理赔,5000元以下的理赔保险全部由小雨伞自主完成,超过5000元以上的理赔通过在线收集资料,提供给保险公司,让整个理赔过程缩短,让消费者体验好一点,这也是小雨伞自动化赋予全部链条的价值。

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